Übertriebene Einhaltung der Anti-Geldwäsche- und Terrorismus Finanzierungs- vorschriften katastrophal für Unternehmen und Kunden?
Übertriebene Einhaltung der Anti-Geldwäsche- und Terrorismus Finanzierungs- vorschriften katastrophal für Unternehmen und Kunden?
Vorschriften zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und Terrorismusfinanzierung (CTF) sind für die Prävention von Finanzkriminalität von entscheidender Bedeutung. Eine übermäßige Einhaltung dieser Vorschriften – wenn Organisationen über die erforderlichen Standards hinausgehen – kann jedoch zu unbeabsichtigten Folgen führen.
Heute sind wir (Compliance-Beauftragten) alle Zeugen einer ungerechtfertigten Verlängerung der Zeiträume für die Kundenaufnahme bei Bankinstituten und eines ständigen Beschwerdeflusses aus den Geschäftsbereichen, etwa von Kundenbetreuern, an Compliance-Abteilungen über die unangemessene und fortlaufende Anforderung von Belegdokumenten durch die Kunden.
Obwohl es ratsam erscheint, zusätzliche Vorsichtsmaßnahmen zu ergreifen, kann eine übermäßige Einhaltung negative Folgen für Unternehmen oder Kunden haben.
Die wichtigsten Folgen einer übermäßigen Einhaltung der Anti-Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsvorschriften sind die folgenden.
Erhöhte Betriebskosten
- Ressourcenzuweisung : Übermäßige Compliance erfordert von Unternehmen, den Compliance-Funktionen übermäßige Ressourcen (erfahrenes Personal, Zeit und Technologie) zuzuweisen, was häufig zu Ineffizienzen führt.
- Höhere Kosten für Compliance-Systeme : Finanzinstitute, insbesondere kleine und mittlere Unternehmen (KMU), geben möglicherweise zu viel Geld für die Implementierung übermäßig komplexer neuer AML/CTF-Technologien zur Überprüfung der Kundenidentität und zur Überwachung und Bewertung ihres Verhaltens und ihrer Risiken (KYC/CDD) oder für Transaktionsüberwachungssysteme aus, die über das für die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften erforderliche Maß hinausgehen.
- Erhöhter Meldeaufwand : Unternehmen können aufgrund ihrer „defensiven Compliance“ eine überwältigende Anzahl von Berichten über verdächtige Aktivitäten (SARs) erstellen und einreichen, was sowohl Ermittlungs- und Compliance-Teams als auch externe Regulierungsbehörden überfordern kann, wenn die SARs nicht in erheblichem Umfang zur Aufdeckung illegaler Aktivitäten genutzt werden.
Kundenreibung und Geschäftsverlust
- Risikominderung : Übermäßige Compliance kann zu einer Risikominderung führen, bei der Finanzinstitute sich dazu entschließen, ihre Dienstleistungen für bestimmte Kunden, Sektoren oder Länder mit hohem Risiko einzustellen oder einzuschränken, um mögliche Verstöße gegen Vorschriften zu vermeiden. Dies wirkt sich häufig auf unschuldige Kunden aus, wie etwa gemeinnützige Organisationen (NGOs), kleine Unternehmen mit hohem Bargeldbedarf oder Einzelpersonen aus Schwellenländern, was zu einem eingeschränkten Zugang zu Bank- oder Finanzdienstleistungen führt.
- Ungerechtfertigte Sorgfaltspflicht : Übermäßige, unprofessionelle Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden (CDD) und Know-Your-Customer-Prozesse (KYC) können die Geschäftserfahrung des Kunden verschlechtern. Langwierige Kontoeröffnungsprozesse, häufige Anfragen nach Unterlagen und übereifrige Kontrolle können Kunden frustrieren und sie dazu veranlassen, alternative Dienstleister zu suchen, die manchmal illegal oder unreguliert sind.
- Langsame Transaktionsverarbeitung : Übervorsichtiges Prüfen und Überwachen von Transaktionen kann legitime Transaktionen verzögern und so das Unternehmenswachstum und den Geschäftsbetrieb beeinträchtigen
Datenschutzbedenken
- Mögliche Datenschutzverletzungen : Das Sammeln und Speichern übermäßiger Mengen von Kundeninformationen über gesetzliche Anforderungen hinaus kann Datenschutzbedenken aufwerfen und das Risiko von Datenschutzverletzungen erhöhen. Eine übermäßige Einhaltung könnte mit anderen Gesetzen in Konflikt geraten, beispielsweise mit Datenschutzbestimmungen wie der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), die der Datenerhebung und -verwendung unter einer bestimmten Rechtsgrundlage strenge Beschränkungen auferlegen.
Auswirkungen auf die finanzielle Inklusion
- Ausgrenzung gefährdeter Bevölkerungsgruppen : Übermäßige Compliance kann sich überproportional auf Personen mit niedrigem Einkommen oder Flüchtlinge auswirken. So wurden beispielsweise bestimmten ukrainischen Flüchtlingen, denen möglicherweise die umfassenden Unterlagen fehlen, die häufig für strenge KYC-Prüfungen erforderlich sind, Bankdienstleistungen einiger EU-Bankinstitute verweigert. Am 4. März 2022 wurde die Richtlinie über vorübergehenden Schutz (2001/55/EG) aktiviert. Diese Richtlinie gewährt Flüchtlingen aus der Ukraine eine vorübergehende Aufenthaltserlaubnis in der EU und ein damit verbundenes Recht auf Zugang und Nutzung eines Zahlungskontos mit grundlegenden Funktionen.
Nicolas Poumpourides ist ein erfahrener Compliance Officer mit 23 Jahren nachgewiesener Managementerfahrung in den Bereichen Recht, Finanzdienstleistungen und Banken.
